招商银行武汉分行 提升消费者金融素养 助力更多家庭共同富裕

　　金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进公平正义和社会和谐具有积极意义。
　　近年来，随着国内居民可投资财富的持续增长，金融投资比例快速上升，如何做好财富管理，树立科学合理的资产配置理念已经成为众多百姓生活中最重要的金融话题之一。结合时下老百姓熟悉的投资理财来看，就是把股票、债券、黄金、房产等大类资产，根据周期表现、预期收益、风险程度以及资产间的关系，按照一定比例组合投资，实现降低风险，提高收益的目的。
　　招商银行作为国内最早探索财富管理的商业银行之一，2011年首先引入五大类资产配置体系。2012年，设立了招商银行投决会，每季度公布大类资产配置比例；2013年推出了国内首个个性化资产配置系统，2017年推出金葵花资产配置指数，2018年率先推出财务规划功能。过去10年，招商银行的资配体系更新每一次都走在国内前端，同时在人员上，招商银行通过市场投研人员、财富管理人员与智能算法人员这三类专家团队建设，在各方面支持着资产配置体系的推动。
　　2022年，结合国内外金融市场的巨大变化以及普通投资者在当前面临的实际困难，招商银行再次创新了资产配置理论，打造了一套既能考虑到客户的需求，同时还能兼顾实时的金融市场变化的“招商银行TREE资产配置体系”。秉承着“以客户为中心，持续为客户创造价值”的服务理念，努力在日益复杂的金融背景下，让更多老百姓可以享受到国家经济增长带来的红利，帮助每一位投资者找到一套切实可行的资产配置方案，走出各类金融诈骗以及不规范投资的陷阱。
　　按照传统的资产配置理论，投资标的一般被分为现金、固收、权益、另类等类别，但这种基于资管视角的分类方式对客户而言并不“友好”，不仅理解门槛颇高，也容易造成歧义与误解。
　　“TREE资产配置体系”在全面总结招商银行20余年来财富管理专业服务经验与200余万资产配置实践案例的基础上，从客户的需求出发，不再通过划分资产种类，单一比较资产收益率的形式，而是将资产划分为活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资4类，以“招财树”形象为理论载体，包含物质、精神双重财富，“TREE”的4个字母分别代表：
　　T——活钱管理。短期开销、随时要用的钱，对应的产品如活期、类活期理财等；
　　R——保障管理。应对人生中可能发生的风险，为生活托底的钱，该类产品应具有满足客户专项保障需求，安全性高、且有一定杠杆，例如年金险投资等；
　　第一个E——稳健管理。主动参与资本市场投资，风险相对较低、收益相对稳定的钱，对应的产品则为风险评级不超过R4，权益投资占比原则上不超过40%的理财、债券基金等；
　　第二个E——进取投资。主动参与资本市场投资，适度承担风险、追求更高收益的钱，对应的是风险评级最高可达R5，权益投资占比超过40%的权益类基金、理财。
　　“资产”是客观的物质，因此判断管理好坏的标准就只有资产的收益率是否达到。无数的案例说明，财富管理的核心是“人的资产”。“人”是多元化的，是追求投资体验的，而不简单是所有人都追求收益的最大化。人的需求有很多种，生老病死、婚嫁丧娶，一切财富管理的方案都要根据不同的需求去匹配四笔钱的不同比例。
　　而判读投资者需求的标准，招商银行依据的则是投资者的生命周期与风险偏好，再结合当前金融市场的宏观与微观经济状况，给出最终的判断。一般来说：
　　如果是30岁以下，则处于财富播种阶段，将面临结婚、买房、生娃等大额支出，经常出现支出占比比收入高，投资重点应当以可以实现强制储蓄的稳健类产品为主，保障建议您优先配置个人健康，越早配置越便宜；
　　如果是30岁到55岁，则处于总资产快速增加周期，即财富积累阶段，主要开支来源于子女教育，投资上应当增加进取类产品配置实现财富积累，保障上因为此时是家庭支柱，家庭开支和房贷压力都重，应该先配置人身保障，让家人无后顾之忧；同时应该做好子女教育保障，为子女未来大学、研究生的学费、生活费支出等提前做好准备，越早准备后面也就越轻松；
　　如果是55岁以上，则现在处于财富保值阶段，即将进入退休生活，开销主要有医药费用和日常生活费用等，投资上应当均衡配置，稳健为主。保障上可配置高端医疗，享受品质养老，同时使用金葵花信托等做好财富传承。
　　传播科学的投资理念、实现合理的资产配置，招商银行武汉分行将持续切实地为客户创造价值，陪伴客户一路成长，用耐心和坚持来浇灌“招财树”，助力更多家庭奔向共同富裕。
　　“3·15”消费者权益保护宣传“以案说险”之远离非法金融活动
　　案例
　　退休的刘大爷无意中发现小区里有人在做老年人免费旅游宣传，都是年纪差不多的老年人，于是闲来无事的刘大爷就加入了这个旅游团队。团队里的小张在旅途中的嘘寒问暖获取了一众老人的信任，小张向刘大爷他们推荐了一款“高收益保本”的理财产品，并声称这些产品是和老字号药店合作的，还带他们前往药店实地“考察”，而药店的热情接待更让老人们深信不疑。于是刘大爷凑了凑手边的退休金全投了进去，可回去后小张却失联了，刘大爷这才发现被骗了。
　　小贴士
　　金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离，切勿轻信“稳赚不赔”“低成本、高回报”等投资类谎言，涉及金钱往来应与亲朋好友多沟通防止落入圈套。
　　理性投资，谨慎理财要做到“四不”：
　　1. 不要被高利率迷惑，切勿相信只赚不赔的“买卖”，避免落入投资理财诈骗陷阱；
　　2. 不要轻信互联网平台陌生人发布的荐股、释放内幕消息等信息，不要加入所谓的“投资群”；
　　3. 不要轻易下载陌生人推荐的、无法验证是否合法合规的理财APP，更不要向平台注资，因为这极可能是骗子搭建的非法钓鱼网站；
　　4. 不要向陌生的个人账户、微信、支付宝账户汇款转账。
　　（撰文：徐崇善 李慧芸 ）