为养老“加一道菜”！个人养老金正式上线 在汉银行争相揽客开户

　　“可以让自己主动存一笔养老金，还能够抵扣个税，现在银行又有开户送红包活动，我就开个人养老金账户。”11月28日，武昌的陈先生通过手机银行尝鲜开通了个人养老金账户，并转入12000元。

　　近日，多家银行正式开办个人养老金业务。11月25日，国家人社部宣布，个人养老金制度在北京、上海、广州、武汉等36个城市启动实施。

　　备受关注的个人养老金，是一项什么制度？普通人如何参与？

　　一年最高省个税5400元

　　党的二十大报告明确提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。个人养老金，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的一项补充养老保险制度。

　　目前，我国养老保险体系主要包括“三支柱”：第一支柱是基本养老保险，是主体部分，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱则包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

　　什么人可以参与缴纳个人养老金？已参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人员，都可以参加个人养老金制度。个人养老金，可谓是为养老“加一道菜”。

　　目前，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳。今后，国家会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况适时提高缴费上限。

　　个人养老金自主性较强。可每年都参加，也可以部分年度参加。到达退休年龄，可一次性领取，也可分次领取、按月领取。

　　个人养老金最吸引人的地方，在于可以抵扣个人所得税。记者注意到，个人所得税APP已进行了版本更新，已新增“个人养老金扣除信息管理”功能。

　　收入越高，个人养老金抵税比例也越高。在不考虑其他扣除的情况下，按照一年缴纳12000元个人养老金计算，税前年收入9.6万-20.4万元者一年可节省个税1200元，如果税前年收入102万元以上，一年可节省个税5400元。

　　不过，需要注意的是，未来个人养老金领取时，还需按领取金额的3%纳税。

　　银行打响账户争夺战

　　参加个人养老金，首先需要开户。

　　个人养老金实行个人账户制，包括个人养老金账户和个人养老金资金账户两个账户。通过银行渠道，可一次性开立这两个账户。

　　首批开办个人养老金业务的机构，包括23家商业银行、11家理财公司。23家商业银行中，包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行6家大型银行以及12家股份制银行、5家城市商业银行。这之中，除了5家城市商业银行外，6家大型银行、12家股份制银行均在武汉设有分支机构。

　　由于个人养老金账户具有唯一性，且长期不断存入资金，成为银行竞相争夺的业务。目前，各家银行已在武汉市场打响个人养老金账户争夺战。

　　为了吸引用户开立账户，不少银行推出了送红包、抽奖品等活动。农行开户可领取50元微信立减金活动，邮储银行开户有机会抽取500元红包，广发银行开户最高可获200元福利金活动，兴业银行开户可以随机获得18.8元至288元现金红包……

　　“个人养老金开户是当前一项重点业务，我们营销任务下达到了个人。”某股份制银行客户经理向记者介绍。

　　百余只可投基金已上架

　　个人养老金开户缴费后，由个人自主选择投资品种。

　　可选择的投资范围包括符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等，产品的收益归参加人个人所有，风险也由个人承担。

　　投资品种只有经过监管批准、并在指定平台公布的产品才可以纳入投资范围。目前，商业养老保险、公募基金方面，首批名录包括7款保险产品、129只养老目标基金。

　　投资者该如何挑选适合的投资品种呢？个人养老金资金账户实行封闭运行，在缴费阶段是只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，一般不得提前支取。所以，在投资品种选择上应更加注重产品的长期投资策略，对比于某一年的收益高低，长期业绩表现更为重要。

　　个人养老金制度的推出，有助于提升居民养老品质，也给资本市场带来新的投资资金来源。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，发展个人养老金制度，可以改变我国传统家庭理财结构，增大养老储蓄与投资比重，优化家庭资产配置，同时为资本市场健康发展提供长期资金来源，支持资本市场高质量服务实体经济。

　　（湖北日报全媒记者张阳春）