2024年12月15日起,个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,每年缴费上限为12000元,缴纳的资金由个人自主选择购买符合规定的金融产品,封闭运行,同时按照国家有关规定享受税收优惠政策。
目前,政策在宜昌已推行半月余,市民关注度高吗?业务办理量大吗?什么人群最适合办理?如何开户缴存?针对市民关注的热点问题,记者走访了多家银行。
市民咨询开户升温
首批入围获得个人养老金账户资质的银行共有23家,包括六大国有银行、12家股份制银行和5家城商行。
1月2日,记者在多家银行了解到,近期咨询个人养老金的人明显增多。中国工商银行三峡分行个人金融业务部市场板块负责人刘君君告诉记者:“银行APP里已经开通了个人养老金板块,市民大部分是线上办理。从2024年12月15日个人养老金制度正式开闸以来,我们银行已经有3000多客户开通了个人养老金账户。”
在中国农业银行三峡分行,30岁的刘婧怡前来咨询个人养老金业务,作为我市城乡居民基本养老保险参保者,她选择开户,就是想为自己多存一笔养老金。“平时我的消费、储蓄没啥规划,常常是月光族。”刘女士说,购买个人养老金主要是为了强制储蓄。
中国农业银行三峡分行财富顾问田昕明告诉记者,目前,最关注个人养老金政策的主要有两类人,一类是月收入在8000元以上、关注税收优惠的市民,年龄以45-50岁居多,另一类就是30岁左右、看重账户强制储蓄功能的年轻人。
记者了解到,参加个人养老金需要两步。第一步,开立个人养老金账户。可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社服务平台、电子社保卡、掌上12333和商业银行等渠道,在个人养老金信息管理服务平台建立。第二步,在符合规定的商业银行开立或指定个人养老金资金账户。也可以在商业银行同时操作上述两步,一次性开立这两个账户。个人养老金账户用于信息记录、查询和服务等,个人养老金资金账户用于缴费、购买产品、归集收益、领取个人养老金等。
抵税利好引发市民关注
个人养老金是继基本养老保险、企业(职业)年金外,社会养老的第三支柱。
目前,在理财市场中存在大量的商业养老产品,个人养老金和这些产品有何不同?“个人养老金可以享受递延纳税优惠,也就是抵税。转入个人养老金账户后,在第二年计算个人所得税的时候是可以扣除的。”刘君君告诉记者。
刘君君用中国工商银行APP个人养老金模块里的节税计算器为记者做起演示:假设市民现在38岁,55岁退休,每年缴纳12000元个人养老金,缴纳17年。税前年收入如果为15万元,无其他专项附加扣除,那么在退休前每年可节税10%×12000元,即1200元,17年累计可节税15120元;如果税前年收入为30万元,退休前每年可节税20%×12000元,即2400元。
“根据年收入水平,个人养老金的参加人每年可节税金额从360元到5400元不等。但是转入个人养老金账户的资金并不是完全免税的,在日后领取时,需要按照3%的税率计算缴纳个人所得税。”刘君君解释说。
要在该年度享受相关的抵税政策,就必须在12月31日前完成开户和缴存工作。因此,2024年12月个人养老金制度开闸后,咨询和办理人数增多,也是因为市民希望通过缴存个人养老金来享受抵税优惠。
八成客户选择稳健投资产品
记者了解到,个人养老金账户的资金,目前可以购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金4大类产品进行增值。未来可能还会有更多的产品纳入个人养老金产品范围。
面对琳琅满目的个人养老金产品,如何选择适合自己的产品?业内人士提醒,虽然个人养老金理财产品风险相对较低,但只要是理财产品就存在一定的波动风险,甚至可能出现本金亏损的情况,并非绝对的安全无虞。建议从自身的养老需求出发,结合自身的投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素进行综合考虑。
“对于保守型的客户,我们建议选择定期存款和保险产品;对于可以承受一定风险,偏好高收益的客户,我们建议偏向公募基金;稳健型的客户就可以选择理财产品。”田昕明同时介绍,个人养老金账户里的资金并不是只能买一种产品,客户可以进行组合搭配。“比如存款+理财、存款+理财+保险+基金都是可以的。”田昕明说。
数据显示,目前超半数的客户选择储蓄存款和商业养老保险,30%选择理财产品,20%选择公募基金。对于个人养老金,约八成客户偏向稳健的投资产品。
值得注意的是,个人养老金账户的资金包括本金和收益,总资金有限额,领完即止,并非像基本养老金那样可以终身领取。(记者 庹翎 王飞)