存款保险制度落地在即 你怎么存钱

2014-12-01 10:50 我要评论
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  存保制度如何影响老百姓生活
                 
  一、 什么叫存款保险制度?
                 
  在国外,存款也是可能鸡飞蛋打的,因为有非常多的民营银行,而且他们也可以破产倒闭。比如2008年金融危机,美国就倒了很多家银行。
                 
  所以就有了这个保险制度。
                 
  一般来说,存款保险的公司还是政府所有的,每个银行都要为自己的存款买保险,当然了费率也可能不一样,这笔钱一般银行出,和我们储户没关系。
                 
  一旦银行破产倒闭,存款保险就有用了。目前美国的上限是25万美元,这也是2008年后提上去的,以前是10万美元。也就是说,假如你在这家破产的银行存款在25万美元或者以下,是肯定能全额拿回去的,存款保险公司给你。
                 
  但是如果超过25万美元,比如存了50万,25万美元可以保证拿走,其他25万则要看清偿情况及比例了,可能分好几个档。
                 
  二、我国现状是什么?
                 
  我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上,大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款;1998 年关闭海南发展银行时,对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而我国绝大多数银行都是国有银行,由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上,个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示,而是一种隐性的契约,缺乏依据。
                 
  在出现银行危机时,公众对于这一隐性担保往往缺乏信心,除了引发挤兑现象外,对于社会稳定还构成威胁。从这个角度讲,将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。
                 
  三、中国为什么要搞存款保险制度?
                 
  简单说,这不是市场经济了么。银行也都上市了,国家也不想做冤大头了。
                 
  按照以前的说法,银行都国有,国家兜底一切。但你股份制后,包括出了民营银行以后,肯定不能再这样干下去了。所以必须搞个保险制度。不能拿纳税人的钱乱花。
                 
  可以知道一下的是,现在牛气得不行的大行们,要不是国家主动剥离债务,搞出个资产管理公司,财政兜底了,早就资不抵债要闹破产了。
                 
  四、存款保险最高保多少?
                 
  从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看,我国2012 年人均GDP 约为3.84 万,如果以10倍计算,则对应保险限额为38万左右;人均存款约为6.78万,根据8倍计算,则对应保险限额约为54万左右。
                 
  综上所述,我们认为如果存款保险制度近期推出,存款保险限额定在50 万左右的可能性较大。
                 
  五、保费怎么收?
                 
  1、利率市场化的推进决定了未来银行业出现小规模破产的可能性加大,因此我国适宜采取事前融资的方式。
                 
  2、保费征收基础通常分为被保险存款和总存款两种主要方式。我们认为我国选择总存款作为征收基础可能性更大,除了计算方便,信息容易获取外,还可以扩大保费征收基础。
                 
  3、对于保费征收制度,我国不适宜采取单一保费制度,而是在初期建立基于机构类型的较为简单的风险保费制度。待条件成熟后,逐步过渡到基于风险评级的差别费率。
                 
  4、我们认为我国存款保险基金的储备水平保持在1-1.5%是合理的,预计10 年左右的时间能够筹集大部分资金,对应每年的平均保费费率约为0.1%左右。 以2012年末存款计算,大约对应2012年净利润的5.36%,这对银行业的实际负担较大。因此我们判断在存款保险制度初期,更重要的是把制度建立起来,实际征收的保险费率可能要低于0.1%.
                 
  六、对存款利率和股市会有影响么?
                 
  当然会有影响,银行多了笔支出。利息上肯定要扣减点的。诸君可以去国外瞅瞅,市场化的哪个国家存款利息有中国高?不过中国的事情太复杂,也不能说死,估计短期不会变,长期调降点是趋势吧。
                 
  至于股市和理财,刚才说到300万可以存6家,那你有1000万,甚至1个亿怎么办呢?总体还是有个倒逼作用,逼着中国来百姓去投资去理财,存款也不是长久之计呀。
                 
  PS:据说存款保险制度出来后会拉动消费,中国一直鼓励消费,现在国家出这政策,是不是让大家都别捂着钱了,消费去吧,还能拉动经济。
                 
  七、存款保险制度对银行业的冲击有多大?
                 
  1、 存款保险制度建立初期,限额以上的储蓄存款可能受到温和的冲击,但存款人最终还是倾向于从交易便利、服务质量等角度选择银行。从长远看,随着利率市场化的推进,存款人对于安全性的考虑将会放到首位,对于企业存款和限额以上储蓄账户将倾向于安全稳健的大中型银行。
                 
  2、 根据我们的测算,如果存款保险制度2014年推出,那么保费缴纳影响上市银行2014 年的净利润3%左右;其中兴业银行[0.00% 资金 研报]、民生银行[0.68% 资金 研报]、工商银行[0.25% 资金 研报]、建设银行[2.77% 资金 研报]受到的影响最小,在3%以内;华夏银行[2.75% 资金 研报]、平安银行[0.88% 资金 研报]和中信银行[2.45% 资金 研报]受到的影响最大,均超过4%,其中华夏银行高达4.46%;当局可以通过下调营业税率至3%,将影响完全对冲掉。
                 
  3、 存款保险制度能够为利率市场化保驾护航,充作银行危机的缓冲器。
                 
  4、 未来银行破产将会出现,希望区域和规模较快扩张的中型银行将因此受益。它们通过收购问题银行,得到迅速壮大。
                 
  八、所有银行都会加入存款保险吗?
                 
  强制型存款保险制度是主流,必须包括该国主要的存款保险机构,从而对金融体系的稳定性起到重要作用。 至于农村信用社,也远非此前的农信社,无论是风险控制能力还是盈利水平,已经有较大的进步。同时作为以农民为主要储户的存款机构,将其纳入到存款保险制度,才能发挥该制度对于中小储户的保护。
                 
  哪些存款将被纳入保障范围?
                 
  我们认为我国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围,至于同业存款、财政存款以及非存款类资产则很可能排除到保障范围之外。
                 
  「存款保险制度21年推进时间表」
                 
  1993年首次于《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度/基金。
                 
  1997年中国人民银行成立存款保险课题组,开始对存款保险制度开展理论研究。
                 
  2004年中国人民银行金融稳定局存款保险处挂牌,并于年底开始起草《存款保险条例》。
                 
  2005年金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉,并获国务院原则性批准。
                 
  2006年央行在《2006年金融稳定报告》中指出加快存款保险制度建设、健全金融风险处臵长效机制的必要性,并阐述所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。
                 
  2007年第三次全国金融工作会议中将商业银行存款保险制度建设提到议事日程,推动存款保险立法,加快建立功能完善、权责统一、运作高效的存款保险制度(后因全球金融危机被暂时搁置)。
                 
  2008年两会《政府工作报告》中提出:今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)
                 
  2009年9月央行第二次上报存款保险方案,中国银监会曾以农信社仍处于深化改革之中,可能会受到较大冲击为由,对存款保险制度推出的时机持保留意见。
                 
  2010年《2010 年中国金融稳定报告》提出加快建立存款保险制度。
                 
  2010年年末央行第三次上报存款保险方案,由于决策当局觉得时机不成熟,一直未予批复。
                 
  2012年7月央行在《2012 年金融稳定报告》中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。
                 
  第四次全国金融工作会议后,央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。
                 
  2013年5月央行发布《2013年中国金融稳定报告》,其中对长期存在争议的存款保险制度作出详尽评估,并认为存款保险制度是金融系统中的一个重要组成部分,要扎实推进存款保险制度建设。
                 
  2013年11月中国十八届三中全会决定明确提出,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。
                 
                 
  2014年2月央行2月在2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。
                 
  国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上,明确将“建立存款保险制度,健全金融机构风险处置机制”纳入2014 年的重点工作
                 
  2014年3月31日央行人士表示:“存保条例已由央行起草完毕,相关程序都已走完,适当时候,将会推出存款保险制度。”且下一步央行将建立中央银行基准利率;进一步扩大金融机构存款利率的浮动区间,逐步取消对金融机构存款利率的上限管制。
                 
  2014年下半年央行在第二、第三季度货币政策报告中表示,加快建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。

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