法官阐释:超过银行利率4倍以上部分不予保护

　　长江日报 记者李亦中 通讯员郭策 徐丹丹

　　近年来，中小企业融资难使民间借贷成为许多人的选择，但民间借贷引发的纠纷也愈演愈烈。市中级法院透露，截至8月，涉民间借贷案件较往年同期显著上升。记者昨日走访市中级法院民三庭，就民间借贷案件中一些比较集中的法律问题，请法官阐释。

　　借款利息不得从本金扣除

　　【案情】张先生与王先生约定，由张先生出借100万元给王先生，并约定了利率、借期等。然而实际出借的金额是90万，10万元利息已从本金中扣除。该借款到期未还，张先生起诉要求王先生归还100万元本金，并按100万计算利息。

　　【法官点评】预先扣除的利息，应从本金中扣除。依据法规规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”该案中应按照90万元返还借款并计算利息。

　　本案中需要审查银行转款凭证，以确认实际出借的本金数额。若出借方无法提供转款凭证，对方也抗辩未收到借款的情形下，则借款合同与凭据无法形成对应关系，如此大额的借款没有凭据予以证实，无法证明实际出借的款项。此种情形在诉讼中难以得到支持。

　　在审判实践中发现，存在多笔民间借贷时，借款人还款时往往未注明对应关系，易产生纠纷。当事人之间前后签订多份借款合同，本金、利率等条件均不相同，若还款时不注明还的是哪一份合同项下款项，则很有可能会多承担利息。例如，陈先生与刘女士前后签订两份借款合同，本金分别为100万和80万，利率分别为5%和10%，两份合同先后到期后刘女士仅偿还50万元，刘女士认为此50万是归还的第二份合同的欠款，然而在没有书面证据的情况，法院很难支持刘女士的说法。因此，建议还款时留下书面凭证，明确还款的对应关系。

　　利息从本金实际出借之日起算

　　【案情】2013年6月1日，周先生与郑先生签订50万元的借款合同，约定月息5%。然而10天后，即6月11日，周先生才将本金50万元转账给郑先生。借期届满后，郑先生未予偿还。周先生起诉要求偿还50万元本金并从2013年6月1日起计算利息。

　　【法官点评】此案中，利息应从本金实际出借之日起算。法律规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。该案件中，当事人的借款合同应自2013年6月11日生效，故也应从此时计算利息。

　　法官还指出，本案中约定月息5%，明显超过了银行同类贷款利率的4倍。根据法律及相关司法解释的规定，超出部分不予保护。

　　司法实践中发现，有些自然人间借款案件中，当事人并未约定利息，借款方也不支付利息。根据相关规定，在无其他证据证明的情形下，事先如果未约定利息，出借方要求对方支付借款期内的利息，法律不会支持;但对逾期还款之日起的利息损失，可按照银行同期贷款利率予以保护。